為滿足農村供給側、產業鏈金融服務需求，河南西峽農商銀行在厚植支農支小金融沃土、提高普惠信貸服務的覆蓋率、可得性和滿意度基礎上，通過“三植入”“三拓展”“三構建、三堅守”持續發力，有效推進信貸服務多元化、便利化、專屬化、普惠化，實現自身發展與支持地方經濟發展的互促互贏。

“三植入”推動信貸服務多元化

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植入新品種。該行致力把自身發展融入縣域經濟發展中，與政府扶持三農和小微企業互動，并通過“公司+基地+農戶+信貸”產融對接模式，量身定制特色信貸品牌。針對各類創業群體，創新推出“信用創業貸款”品牌;針對信用商戶、信用農戶，創新推出“信用聯盟”小額貸款品牌;針對小微企業、專業合作社、家庭農場，創新推出“微貸通”“興商貸”產業鏈快貸品牌;針對鄉村振興，開展“農家樂”“裝修貸”農村消費貸款業務。同時，通過集中授信、訂單融資，加大信貸產品在支農惠農方面的推廣應用力度，加快推進信貸產品標準化、典型化，促進信貸服務產品化和特色化。

植入新體系。該行向“新”而行，圍繞現代農業和特色農業、鄉村振興產業、農村基礎金融服務等領域，在鞏固小額信貸傳統產品市場的基礎上，開發一批能更好滿足三農客戶需求的快貸拳頭產品，形成特色產品庫。一是創新開展“普惠型”小額農貸融資服務。對農業承包大戶、信用村、信用戶給予不同程度的利率優惠。通過信用評定、一次核定、柜臺辦貸、周轉使用“金燕快貸通”業務，著力解決農村經濟快速發展與農村信貸服務不匹配問題。二是創新開展“科技型”小額農貸融資服務。根據國家產業政策導向，持續加大對高產優質、高效生態環保農業的支持力度，將畜禽養殖、蔬菜種植、涉農加工、商品周轉、綠色轉換、訂單農業等產業企業作為支農重點服務對象，并通過“果貸通”“菌貸通”“藥貸通”等產業鏈快貸，持續進行調優、調大、調強。三是創新開展“創業型”小額農貸融資服務。積極配合有關部門推出“下崗工人再就業貸款”“大學生村官創業貸款”“農民工返鄉創業貸款”等產品，推進全民創業，形成農村金融與縣域經濟社會互動發展。

植入新領域。為應對農村經濟主體多元化，該行農村金融服務已拓延至票據、貼現等資金市場領域，積極開發相應的金融產品，滿足客戶票據業務、網銀服務等需求。在新型城鎮延伸地段、城鎮住宅中心、商貿服務中心，先后通過增設信貸綜合服務部網點、農民金融自助服務網點，布放ATM機等，填補新型城鎮化金融服務空白，形成自助服務全覆蓋。同時，加強協調聯動，搭建銀政企合作平臺，主動參與以“推薦產品、精準服務、加大投入”為主題的銀企洽談會、項目對接會、招商引資會等，積極滿足中小企業融資需求，提高產融對接和諧度和持續度。

“三拓展”推動信貸服務便利化

拓展抵押物范圍。該行把握農村產權制度改革方向，順應農民財產權利的新變化，按照“宜農則農、宜林則林、宜工則工、宜商則商”的原則，探索開展農村經營性集體建設用地抵押、土地承包經營權抵押、林權抵押，以及廠房、商鋪、訂單抵質押貸款業務，著力解決農村、農戶、農民貸款抵押難問題。

拓展質押貸款業務。該行根據農業生產實際，穩步開展集體建設用地開發項目收益權質押、農產品倉單質押，以及特種經營許可證、應收賬款、收費權、專利權質押貸款業務，規范發展股權、存單、有價證券等權利質押貸款業務，探索“農信擔”等銀保合作模式，加強渠道創新和網絡服務模式創新。

拓展擔保貸款方式。該行通過抱團增信方式，推廣信用聯保、企業信用聯盟、政府增信、聯合授信等業務。嘗試引入第三方擔保及土地承包經營權反擔保等互保方式;依托現代農業產業鏈上的核心經營主體，建立健全“農業龍頭企業+農戶”“合作社+農戶”“批發市場+商戶”等產業鏈金融服務模式;推廣“信貸+保險”“行業協會+中小企業”等擔保貸款方式，并逐漸通過票據承兌、信用保函、產融對接等，擴大信用總量供給。

“三構建”推動信貸服務專屬化

構建網絡化服務體系。該行以“審、貸、查”一體化和專屬品牌服務為標志，設立由公司金融部、個人金融部、信用管理部、合規管理部組成的信貸綜合服務中心，支行也相應設立信貸綜合服務專柜，構建廣覆蓋、多功能、交叉性立體化服務網絡。同時，按照“陽光信貸”要求，全面落實貸款服務承諾制度。

構建專業化管理框架。按照信貸服務“一專多品”要求，該行在專業方案、專門流程、專項考核、專人服務上，強化信用管理部、個人金融部、公司金融部、合規管理部履職管理服務，構建“邊界清晰、權責對等、流程簡化、監督制約”的組織架構。順應金融管理和市場經濟主體發展要求，推進服務架構專業化、精細化，并根據產業發展、科技滲透、市場需求的新變化，圍繞農業供給側、產業鏈金融，進行專門定制服務，切實提高市場響應能力。

構建人本化營銷機制。該行推行客戶經理星級管理制度和績效管理的人本化，全面實行信貸客戶經理持證上崗，通過考試明確星級資格，并依據星級明確授權。持續加強對三農信貸業務客戶經理的績效管理，通過績效計劃、績效輔導、績效考核和績效結果運用管理，落實客戶經理目標制、責任制和管戶制，實現客戶拓展、服務效率、經營質量、風險控制與績效等級掛鉤。

“三堅守”推進信貸服務普惠化

堅守“黨建+金融”定式，扎實開展“三聯三創”“三進三評”集中授信活動，持續發酵釋放“微貸通”“金燕e貸”“興商貸”“產業鏈快貸”信用紅利，把握“增信+擴面”著力點，扎實開展首貸培植“萬人助萬企”活動，持續優化營商環境，當好金牌“店小二”，對小微企業開展全周期、全覆蓋、全鏈條服務，加快授信向用信轉化，切實做到貸款圍繞“三農”轉、跟著“小微”走。

堅守“清單+訂單”定力，加大與地方政府職能部門的協調溝通力度，全面摸清轄內客戶基本情況，逐步建立建全行政村客戶、小微企業、個體工商戶和城市社區客戶“四張清單”，逐戶線上營銷，分戶開展走訪，確保不留盲區。堅持以工業理念經營農業，把“加工鏈、流通鏈、價值鏈”等現代產業組織方式導入產業鏈金融中，引導信貸資源向“果、藥、菌”規模效益發展聚合，實現了產業鏈延伸、產業范圍擴展和農民收入的明顯增加目標。

堅守“普惠+精準”定位，扎實開展網格化營銷工作。以村、社區、商區、企事業單位為基本網格，與客戶進行深度溝通、深度營銷，做到責任明確、營銷區域全覆蓋。加速“創業孵化”，持續深化特色產業+就業+信貸、電商+產業孵化+信貸、合作社+農戶+信貸以及美麗鄉村+生態旅游+信貸等方式，使資源變資產、就業變創業、資金變股金、農民變工人，強化鞏固脫貧攻堅成果與鄉村振興嵌入度；加速“三產融合”，建立農村一二三產業融合發展利益聯結體，在深耕支農支小中提升“三產融合”發展質量，從而加深“三產融合”嵌入持續、互惠融合和激勵相容性，在破題農民收入持續增長和農業農村發展中，疊加釋放鄉村振興金融動能。（供稿：趙曉兵 馬小龍 趙澤軒）