什么是期限錯配?

期限錯配是指到期不匹配的風險。期限錯配是不可避免的問題對整個金融部門，因為財務職能之一是轉換短期資金為長期資金，以實現儲蓄轉化為投資。關鍵是要合理控制資金的到期錯配程度在中，互聯網金融，一些業務模式和理財產品正面臨嚴重的資金到期錯配。為了贏得投資者的青睞，一些互聯網金融機構經常利用期限錯配來投資長期項目，以確保更高的回報。

但是期限錯配并不僅僅存在于金融功能，銀行也是存在期限錯配的，這個期限錯配叫做存貸款期限錯配。

存貸款期限錯配，是指銀行企業持有的資金的期限短于當前我國居民進行提取的現金貸款期限，從而可以引發的資金緊張關系問題。存貸款期限錯配是指“資金在銀行的短期來源和資金".的長期運用”問題。

存貸款期限錯配問題產生的原因分析是什么?有什么不利影響?

產生的原因有五種，分別是“金融脫媒”趨勢已經出現，居民儲蓄分流現象明顯;融資模式單一，中長期融資過于依賴銀行貸款;固定資產投資的快速增長構成了對中長期貸款的剛性需求;在評估壓力下，商業銀行負責人更傾向于發放中長期貸款;銀行商業銀行缺乏積極管理存款和貸款期限結構的工具和手段。

看了存貸款期限錯配產生的原因，我們再來一起了解一下存貸款期限錯配的不利影響。存貸款期限錯配的不利影響有三點，分別是：存在潛在的流動性風險，削弱信貸政策的效果，影響貨幣政策調控的敏感性。

以招商銀行為例，招商銀行對流動性壓力的規模控制是從中長期貸款余額中減去不良貸款余額，從長期儲蓄和短期存款的穩定部分減去相同金額。相當于用同樣數量的穩定發展資金來匹配未來我們可能導致難以收回的中長期貸款，然后進行計算流動性缺口來衡量商業銀行存貸款期限錯配所面臨的流動性管理風險影響程度更安全

當然，銀行的流動性是動態的，這個問題答案我們不是一個絕對的。如果沒有一個中國銀行的長期發展資金缺口接近甚至可以超過短期存款的穩定部分，說明銀行，流動性不足，需要進行及時提資金，防止潛在流動性風險轉化為社會現實技術風險。

此外，在銀行服務供給能力方面，面對問題日益嚴格的監管工作要求，銀行還需要我們通過公司發行短期甚至超短期理財產品來吸收存款，這使得中國銀行在理財管理業務活動中使用了“期限錯配”的方法，即將短期理財資金可以應用于中長期投資。

事實上，期限錯配或流動性風險一直是銀行乃至整個金融系統利潤的最大驅動力之一。在銀行，的負債來源中，一年或一年以下的定期存款和活期存款占90%以上，而一年或一年以上的中長期貸款占50%以上。